Trong bảng cân đối kế toán, tỷ lệ CASA (tiền gửi không kỳ hạn) là yếu tố cốt lõi quyết định biên lãi thuần (NIM) và hiệu quả sinh lời của ngân hàng. Dù vậy, thị trường đang ghi nhận một nghịch lý: gia tăng ngân sách Marketing và áp dụng chính sách miễn phí dịch vụ vẫn chưa giúp các ngân hàng tối ưu hóa tỷ lệ CASA như kỳ vọng, khi một lượng lớn dòng tiền giá rẻ tiếp tục chuyển dịch sang các ví điện tử và hệ sinh thái Fintech.

Nghịch lý cuộc đua Zero-Fee và yêu cầu tất yếu về trải nghiệm tài chính cá nhân hóa

Việc miễn phí giao dịch và phí duy trì tài khoản từng là công cụ hiệu quả giúp ngân hàng gia tăng số dư CASA. Tuy nhiên, khi chính sách này được áp dụng đồng loạt trên toàn hệ thống, “miễn phí” đã trở thành điều kiện mặc định trên thị trường và không còn tạo ra lợi thế cạnh tranh riêng biệt.

Trong khi đó, phân khúc khách hàng trọng tâm (Gen Z và Millennials) đang ưu tiên lựa chọn các nền tảng Fintech không phải vì lãi suất, mà vì khả năng quản trị tài chính mục tiêu:

• Sự chuyển dịch từ “Giao dịch” sang “Trải nghiệm”: Khách hàng không còn xem tài khoản ngân hàng chỉ là nơi lưu trữ tiền. họ cần những công cụ tích lũy thông minh như “hũ tiết kiệm”, “túi thần tài” hay các cơ chế làm tròn giao dịch để tiết kiệm lẻ (Micro-savings).
• Tổn thất về chi phí cơ hội: Khi dòng tiền CASA nằm lại ở các ví điện tử, ngân hàng không chỉ mất đi nguồn vốn huy động giá rẻ mà còn bị gián đoạn dữ liệu hành vi người dùng. Hệ quả là độ chính xác của các mô hình chấm điểm tín dụng suy giảm, kéo theo khả năng bán chéo các sản phẩm tín dụng bị hạn chế. Rõ ràng, nếu chỉ phụ thuộc vào chính sách miễn phí, bài toán tối ưu CASA sẽ không thể được giải quyết triệt để.

Hệ thống Core Legacy – “Nút thắt” trong tiến trình đổi mới sản phẩm

Thách thức lớn nhất không nằm ở ý tưởng kinh doanh mà nằm ở năng lực thực thi của hạ tầng công nghệ. Hệ thống Core Banking truyền thống, được thiết kế cho các nghiệp vụ ổn định và quy mô lớn, đang trở thành rào cản đối với sự linh hoạt của khối kinh doanh:

• Rào cản từ kiến trúc công nghệ cũ: Việc phát triển các sản phẩm tiền gửi mới – với cơ chế tính lãi linh hoạt theo ngày hoặc tích lũy tự động theo hành vi – đòi hỏi quy trình can thiệp phức tạp vào hệ thống lõi. Thời gian đưa sản phẩm ra thị trường (Time-to-Market) kéo dài từ 6 đến 12 tháng, khiến sáng kiến dễ bị lỗi thời ngay thời điểm mắt.
• Rủi ro vận hành và chi phí tùy chỉnh lớn: Bất kỳ điều chỉnh nào về logic nghiệp vụ cũng kéo theo các dự án CNTT đắt đỏ cùng quy trình kiểm thử diện rộng để đảm bảo an toàn hệ thống. Điều này vô hình trung trở thành rào cản khiến nhiều ý tưởng CASA đột phá bị loại bỏ ngay từ khâu đề xuất.

Giải pháp “Product Factory” – Chiến lược vận hành song song để đột phá CASA

Để giải quyết triệt để nút thắt này, Gimasys và đối tác công nghệ Vilja đề xuất mô hình Product Factory – một nền tảng quản lý tiền gửi Cloud-native chạy song song với hệ thống Core hiện hữu. Đây được coi là giải pháp chiến lược giúp các ngân hàng bứt phá trong cuộc đua tối ưu hóa tỷ lệ CASA nhờ khả năng linh hoạt thiết kế sản phẩm.

1. Cơ chế Cấu hình thay vì Lập trình

Giải pháp Vilja Deposit Engine trao lại quyền chủ động cho Khối Bán lẻ và Marketing. Thay vì phụ thuộc vào lộ trình của phòng IT, đội ngũ sản phẩm có thể:

• Tự định nghĩa tham số sản phẩm: Cấu hình tên gọi, lãi suất bậc thang, kỳ hạn, phí và sơ đồ kế toán (GL mapping) trực tiếp qua giao diện người dùng (UI).
• Triển khai sản phẩm trong vài tuần: Giảm thiểu tối đa quy trình lập trình mã nguồn, cho phép thử nghiệm các gói sản phẩm mới trên một phân khúc khách hàng nhỏ trước khi mở rộng toàn hệ thống.

2. Đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích tài chính của khách hàng

Nền tảng giúp ngân hàng nhanh chóng thương mại hóa các dòng sản phẩm đáp ứng chính xác nhu cầu thị trường:

• Savings Pots (Hũ tiết kiệm mục tiêu): Cho phép người dùng linh hoạt khởi tạo không giới hạn các hũ tài chính cá nhân hóa theo từng mục đích chi tiêu cụ thể. 
• Micro-savings (Tiết kiệm vi mô): Tự động hóa cơ chế “bỏ heo” từ chi tiêu hàng ngày (ví dụ: tự động làm tròn hóa đơn mua cà phê và tích lũy phần chênh lệch). 
• Step-up Functionality (Lãi suất bậc thang/Lãi thưởng): Áp dụng cơ chế thưởng lãi suất khi khách hàng duy trì số dư tối thiểu hoặc tích lũy đều đặn, qua đó khuyến khích thói quen giữ dòng tiền ổn định tại ngân hàng.

Tác động kinh tế & Bài toán hiệu quả đầu tư (ROI)

Việc triển khai một nền tảng quản lý tiền gửi linh hoạt không chỉ là bài toán nâng cấp công nghệ, mà là khoản đầu tư chiến lược mang lại giá trị kinh tế định lượng rõ rệt:

• Cải thiện biên lãi thuần (NIM): Việc gia tăng tỷ trọng CASA giúp tối ưu hóa chi phí vốn bình quân (COF). Thực tế cho thấy, chỉ cần mở rộng 1–2% tỷ lệ CASA, ngân hàng đã có thể tiết kiệm hàng trăm tỷ đồng chi phí trả lãi mỗi năm.
• Gia tăng giá trị vòng đời khách hàng (LTV): Bằng cách biến ngân hàng thành “trung tâm quản trị tài chính cá nhân” thông qua đa dạng điểm chạm (hũ tiết kiệm, kế hoạch chi tiêu), ngân hàng gia tăng đáng kể độ gắn kết và chủ động tối thiểu hóa tỷ lệ rời bỏ (Churn rate) của người dùng.
• Khai thác hệ sinh thái dữ liệu 360 độ: Công cụ CoreSync cho phép đồng bộ hóa theo thời gian thực toàn bộ dữ liệu về thói quen tích lũy và hành vi tiêu dùng. Đây chính là “nguồn tài nguyên” cốt lõi giúp ngân hàng may đo chính xác các gói vay tiêu dùng cũng như giải pháp bảo hiểm theo đúng mốc hành trình cuộc đời của từng khách hàng.

Đã đến lúc thay đổi tư duy quản trị tiền gửi

Cuộc đua tối ưu hoá tỷ lệ CASA hiện nay không còn nằm ở ngân sách quảng cáo hay chính sách miễn phí dịch vụ. Đó là cuộc chiến về năng lực thấu hiểu và đáp ứng tức thời nhu cầu tài chính của khách hàng bằng hạ tầng công nghệ hiện đại. Việc tiếp tục vận hành trên một hệ thống Core Banking lỗi thời không chỉ cản trở tốc độ đổi mới sáng tạo, mà còn trực tiếp làm suy giảm vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong kỷ nguyên số.

Gimasys BFSI Digital Solution Hub sẵn sàng đồng hành cùng các ngân hàng trong việc xây dựng một hạ tầng sản phẩm linh hoạt, an toàn và hiện đại. Chúng tôi giúp ngân hàng thu hồi quyền chủ động trong việc kiến tạo các giải pháp tài chính, biến tài khoản thanh toán trở thành trung tâm của mọi giao dịch và trải nghiệm khách hàng.

Uy tín của Gimasys được minh chứng qua sự tin tưởng của các tổ chức tài chính hàng đầu như Vietcombank, VPBank, VIB, PVCombank, Techcom Securities và nhiều định chế lớn khác. Hơn 200 dự án thành công với tỷ lệ hài lòng 95% chính là minh chứng rõ nét nhất cho chất lượng dịch vụ của Gimasys.

Để trao đổi sâu hơn về lộ trình tối ưu hóa tỷ lệ CASA và mô hình Product Factory, liên hệ ngay với đội ngũ chuyên gia của chúng tôi ngay hôm nay.