Trong nền kinh tế số, sự dịch chuyển quyền kiểm soát các “điểm chạm” thanh toán đang tạo ra một thách thức chiến lược vô cùng lớn đối với các ngân hàng truyền thống. Khi hành vi tiêu dùng trực tuyến chiếm thế thượng phong, vai trò trực tiếp của ngân hàng trong hành trình khách hàng đang suy giảm đáng kể trước sự bứt phá mạnh mẽ của Tài chính nhúng (Embedded Finance).

Thách thức từ hiện tượng “gián tiếp hóa” trong thanh toán

Trong phần lớn giao dịch thương mại điện tử hiện nay, ngân hàng đang dần bị đẩy về vị trí thứ cấp. Thay vì tương tác trực tiếp trên giao diện e-Banking, người dùng ngày càng ưu tiên thực hiện thanh toán ngay trên ứng dụng mua sắm thông qua các ví điện tử hoặc cổng thanh toán trung gian.

Khi đó, thương hiệu ngân hàng chỉ còn là một dòng lựa chọn nằm sâu trong lớp hạ tầng của bên thứ ba. Dù dòng tiền vẫn luân chuyển từ tài khoản ngân hàng, nhưng sợi dây tương tác trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng đã bị đứt đoạn. Hiện tượng “gián tiếp hóa” này đang âm thầm làm suy yếu vai trò chủ đạo của ngân hàng trong hệ sinh thái giao dịch số.

Rủi ro chiến lược: Sự đứt gãy dữ liệu giao dịch thời gian thực

Tổn thất lớn nhất từ việc mất đi điểm chạm thanh toán trực tiếp không dừng lại ở câu chuyện nhận diện thương hiệu, mà đánh thẳng vào tài sản vô giá nhất trong kỷ nguyên số: Dữ liệu hành vi khách hàng.

• Ở mô hình giao dịch trực tiếp: Ngân hàng nắm trọn bối cảnh giao dịch – từ đối tượng mua, danh mục sản phẩm, thời điểm, địa điểm cho đến giá trị đơn hàng.
• Ở mô hình qua trung gian: Khi người dùng nạp tiền vào ví điện tử để chi tiêu, ngân hàng chỉ ghi nhận duy nhất một giao dịch chuyển tiền cho công ty tài chính trung gian. Mọi dữ liệu hành vi chi tiết sau đó hoàn toàn rơi vào tay các đơn vị Fintech.

Việc nắm giữ kho dữ liệu này cho phép các công ty Fintech phát triển các giải pháp tài chính thay thế như “Mua trước trả sau” (BNPL), thấu chi vi mô hoặc các gói tiết kiệm mục tiêu. Thực tế, các đơn vị này đang tận dụng triệt để sức mạnh của tài chính nhúng để cạnh tranh trực tiếp bằng chính dòng tiền và tập khách hàng của ngân hàng dựa trên ưu thế về dữ liệu hành vi. Nếu không thay đổi, ngân hàng có nguy cơ trở thành “hạ tầng vô hình” – đơn vị cung cấp thanh khoản nhưng không sở hữu giá trị gia tăng từ dữ liệu.

Rào cản trong trải nghiệm thanh toán của doanh nghiệp & Đòn bẩy từ Thông tư 64/2024/TT-NHNN

Các doanh nghiệp – từ các sàn TMĐT lớn đến các chuỗi bán lẻ – ngày càng có nhu cầu cao về việc tích hợp giải pháp tài chính nhúng vào hệ sinh thái của họ. Tuy nhiên, họ thường tìm đến giải pháp của các Fintech thay vì kết nối trực tiếp với ngân hàng bởi 3 nút thắt:

• Phức tạp trong việc tích hợp: Doanh nghiệp ngại kết nối riêng lẻ với hàng chục hệ thống ngân hàng khác nhau thay vì dùng một giao thức API tập trung.
• Thiếu đa dạng phương thức: Khó chấp nhận đồng thời thẻ, QR code lẫn Open Banking trên một giao diện thống nhất.
• Áp lực vận hành: Thiếu hệ thống đối soát tự động (reconciliation) thời gian thực trên một Dashboard duy nhất.

Cú hích từ Thông tư 64/2024/TT-NHNN: Sự ban hành của Thông tư 64/2024/TT-NHNN về triển khai Open API đã chính thức tạo lập chuẩn mực kết nối chung cho toàn hệ thống ngân hàng. Việc đáp ứng các tiêu chuẩn kỹ thuật và an toàn theo Thông tư không chỉ giúp các tổ chức tín dụng mở rộng hệ sinh thái liên kết một cách hợp quy, mà còn tạo tiền đề bắt buộc để đưa Tài chính nhúng vào lộ trình phát triển dài hạn.

Giải pháp chiến lược từ Gimasys & Brankas: Tài chính nhúng và Kết nối API tập trung

Nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại hiện thực hóa cơ hội từ khung pháp lý và làm chủ làn sóng Tài chính nhúng, Gimasys BFSI Digital Solution Hub hợp tác cùng đối tác công nghệ toàn cầu Brankas mang đến bộ giải pháp toàn diện trên hai trục chính:

1. Brankas Merchant Link: Tối ưu hóa dòng tiền cho doanh nghiệp B2B

Đây là giải pháp cổng thanh toán hợp nhất giúp ngân hàng làm chủ dòng tiền doanh nghiệp:

• Hợp nhất phương thức thanh toán: Cho phép doanh nghiệp tạo duy nhất một liên kết hoặc mã QR để chấp nhận mọi hình thức thanh toán (chuyển khoản, thẻ, Open Banking).
• Trực tiếp hóa dòng tiền thời gian thực: Tiền thanh toán được gạch nợ và hạch toán trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của doanh nghiệp thay vì giam tiền tại các ví trung gian. Điều này giúp doanh nghiệp tối ưu dòng tiền, nhận tiền theo thời gian thực và cắt giảm tối đa chi phí đối soát.

2. Payment APIs: Trải nghiệm tài chính nhúng đột phá cho B2C

Giải pháp cho phép ngân hàng “nhúng” trực tiếp tính năng trích nợ tự động (Direct Debit) và thanh toán ngay trên ứng dụng/website của đối tác:

• Tối ưu hóa hành trình khách hàng: Thay vì quy trình chuyển hướng (redirect) phức tạp qua nhiều bước đăng nhập e-Banking hay chờ OTP truyền thống, khách hàng chỉ cần xác thực sinh trắc học một chạm ngay tại giao diện mua sắm.
• Nâng cao tỷ lệ chuyển đổi: Quy trình rút gọn tối đa giúp giảm tỷ lệ bỏ giỏ hàng, đồng thời giữ chân người dùng ở lại xuyên suốt hệ sinh thái liên kết giữa ngân hàng và đối tác.

Sự kết hợp chiến lược giữa Gimasys và Brankas giúp kiểm soát dữ liệu và cá nhân hóa dịch vụ

Việc chủ động làm chủ hạ tầng Open Banking cùng Gimasys & Brankas giúp ngân hàng giải bài toán “giành lại chủ quyền dữ liệu”:

• Khôi phục chủ quyền dữ liệu: Ngân hàng thu thập trọn vẹn bức tranh hành vi tiêu dùng, làm giàu hồ sơ khách hàng 360 độ.
• Phát triển sản phẩm dựa trên AI: Dữ liệu hành vi thực tế là nền tảng để triển khai các mô hình chấm điểm tín dụng hiện đại, dự báo nhu cầu tài chính và cung cấp các sản phẩm vay hoặc đầu tư cá nhân hóa sâu (hyper-personalization).
• Củng cố độ gắn kết thương hiệu: Khi trải nghiệm thanh toán trở nên liền mạch, an toàn và cá nhân hóa, sự gắn kết của khách hàng đối với ngân hàng sẽ được củng cố bền vững.

Lời kết: Đã đến lúc Ngân hàng làm chủ Hệ sinh thái của riêng mình

Trong bối cảnh áp lực cạnh tranh gay gắt từ các “ông lớn” công nghệ và nền tảng Fintech, việc chủ động làm chủ công nghệ tài chính nhúng và chuyển đổi từ một đơn vị cung cấp hạ tầng thanh toán thuần túy sang một đơn vị điều phối giao dịch số là lộ trình bắt buộc.

Sự hợp tác chiến lược giữa Gimasys và Brankas mang đến một lộ trình hiện đại hóa khả thi và toàn diện. Brankas mang đến công nghệ thanh toán nhúng hàng đầu khu vực. Trong khi đó, Gimasys – với bề dày kinh nghiệm tích hợp hệ thống cho các định chế tài chính lớn tại Việt Nam – đảm bảo toàn bộ hạ tầng này được triển khai và vận hành một cách an toàn, tuân thủ nghiêm ngặt Thông tư 64/2024/TT-NHNN và tương thích tuyệt đối với Core Banking, CRM cũng như Data Warehouse hiện tại của ngân hàng.

Năng lực thực thi của Gimasys đã được minh chứng qua sự tin tưởng từ các định chế tài chính hàng đầu như Vietcombank, VPBank, VIB, PVCombank, Techcom Securities… Với thành tích hơn 200 dự án thành công và tỷ lệ hài lòng 95%, Gimasys tự tin cùng các ngân hàng bứt phá trong kỷ nguyên tài chính mở.

Đã đến lúc ngân hàng ngừng làm “hạ tầng” cho FinTech và bắt đầu xây dựng hệ sinh thái tài chính nhúng mạnh mẽ của riêng mình.

Liên hệ ngay với đội ngũ chuyên gia của Gimasys BFSI Digital Solution Hub để tìm hiểu lộ trình triển khai Tài chính nhúng và giải pháp Open Banking từ Brankas!